2024年からの子どものお金のつくりかた！スマートな資金計画ガイド

こんにちは！のびのびキッズLABです。

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突然ですが、子どもの教育資金、気になりますよね？

子どもが何かを選択するとき、お金の心配なく応援したいけれど、不況やインフレーションが続くなか、お金に漠然とした不安があるパパママも多いのではないでしょうか。

子どもの未来のために、どうやってお金を準備し、管理すればいいのか…これは私たちにとって大切な問題です。

特に、子ども名義の口座にお金を貯めることには、意外と知られていない税金のリスクや、将来的には管理の問題もあるんです。

そして、教育資金はもちろん、老後資金の準備など、子育て中のパパママにはさまざまなお金の課題がありますよね。

選択肢や情報も増えているので、何をどうすれば良いのかを考えることも大変です。

これらの課題の対策やポイントもお伝えしていきますので、子どもに必要な資金計画について一緒に考えてみましょう。

2024年12月に児童手当が拡充されますので、新しい状況に合わせて最善の計画を立てるためのヒントになれば幸いです。

教育費のリアル：子どもにかかる費用は？

まず、子ども一人を育てる場合にかかる費用を見ていきましょう。

教育にかかる費用はステージごとに異なります。

具体的な数字を挙げるとなると、幼稚園から大学までの間で、公立か私立のどちらに進学するかで大きく変わってきます。

私立小学校の場合、1年間の教育費は約160万円で、6年間で約900万円になりますので、どのタイミングで私立を選択するか、でも大きく差が出ますね​​。

結局、教育費はどれくらい必要なの？

子どもの教育に対する行政の支援制度があることは知っているけれど、地域によって内容が異なったり差がある場合も。

子どもの成長に応じて、段階ごとにいくら必要になるのかを、現在の制度と合わせて見ていきましょう。

保育園・幼稚園の場合

令和元年10月より、国における幼児教育・保育の無償化が開始され、全国で幼稚園・保育所・認定こども園等の保育料が無償となります（一部上限額等の制限あり）。

つまり、多くの世帯では年少クラスの学年になる４月までの保育料は自己負担になります。

0～3歳歳児の保育料は、家庭の収入や保育時間、自治体の方針によって大きく異なります。

一般的に、保育料は家庭の収入に応じて段階的に設定されていて、先ほどの説明のとおり非課税世帯は無償に、収入が少ない家庭では無料または低額になることがあります。

逆に、収入が高い家庭では保育料が高くなり、仕事と育児の両立が大変ななか、保育料も高額なのが悩みという家庭が多いのも事実です。

小学校・中学校の場合

公立の小中学校は、義務教育のため無償です。

また教科書代についても「教科書無償給与制度」に基づいて無料となっており、年収などの要件もないため、全員が無償化の対象です。

私立小学校の場合、1年間の教育費は約160万円、6年間で約900万円になりますので、公立か私立を選択するかでかなり差が出ますね。

しかし、公立小中学校は義務教育で全員無償といっても、学校教育費といわれる学校で使用する学用品や通学用品、実験の材料費など、学校に通ううえで必須でかかる費用があります。

習いごとやスポーツ、塾などの費用は別途かかりますが、公立小中学校に通う場合の教育費は子育て期間においても比較的負担が少なく済みます。

高校の場合

平成26年度から「高等学校等就学支援金制度」が始まり、公立高等学校はこの制度で実質無償化されました。

現在は無償化の範囲が拡大され、私立高校の授業料についても要件を満たせば無償になっています。

ただし、「高等学校等就学支援金制度」は一定の所得を超える家庭など、対象外となってしまう場合もあります。

また、申請から給付決定までに時間がかかるため、その間は授業料をいったん納入しなければならない私立高校がほとんどで、授業料以外の入学金や施設設備費、教科書・教材費、修学旅行の積立金などの費用を準備しておく必要があります。

ICT教育の導入により、一部の学校では生徒一人あたりタブレットなどの端末の購入が必要になる場合も。

大学の場合

大学に進学する場合、入学金や授業料、設備費などももちろんですが、遠方に進学する場合は一人暮らし資金がかかるなど、授業料以外の部分での費用が大きくなることも考えられます。

国からの支援：児童手当の現状と新制度

子育てには本当にお金がかかる…ということが改めてわかったところで、今受けられる子育て支援について見ていきましょう。

まず、2023年12月現在の児童手当額は以下です。

そして、2024年12月に児童手当が拡充される予定です。

• 高校卒業まで延長
• 所得制限を撤廃
• 多子世帯へ増額

が主な変更点です。

子ども名義の貯金に潜むリスク

子どもの名義の貯金口座にお金を貯めるという方も多いと思いますが、メリットデメリットがあり、実は脱税など税金のリスクも潜んでいるんです。

子ども名義の貯金 メリット

お年玉やお祝い、児童手当などを子ども名義の口座に貯金している方も多くいらっしゃると思います。

家計と別で管理することで区別がしやすく、兄弟がいる場合にも子ども一人ずつの口座を分けておくと明瞭でわかりやすいですよね。

　　　　　　　　　　　

子ども名義の貯金 デメリット

増え方が小さい

さて、子ども名義の貯金口座の一つの気がかりな点が、お金の増え方が小さいことです。

今のご時世、銀行の普通預金の利息は本当にわずかで、普通に貯金しているだけではほとんど増えません。

税金のリスク

子ども名義の貯金口座を親から子どもへ渡すことを考えている場合、注意点があります。

• 貯金残高が110万円を超える場合、贈与税がかかる可能性がある
• 預金している親が亡くなった場合、子ども名義であっても親の財産とみなされて相続税の対象に

子ども名義の貯金口座のお金を将来子どもに渡したい場合は、損をしないよう注意して確認してくださいね。

例えば、生活費や教育費など、親として贈与する範囲のお金であれば110万円を超えても贈与税は発生しません。

成人後の管理が難しくなる

子どもが成人した後、子ども名義の貯金口座の管理が難しくなることがあります。

• 成人すると、法律上、その口座は子ども自身のものになる
• 親が子どもの口座からお金を引き出したり、移動させたりするには、子どもの同意が必要

成人した子どもは法的に口座の所有者であり、その資金の管理権も持っています。

新時代の資金増加戦略

さて、先ほどお話ししたように、貯金だけではお金の増え方が限られてしまいます。

そこで、教育資金を準備するためのいくつかの選択肢を紹介します。

学資保険の実情は

学資保険は教育資金の準備として代表的な方法です。

今子育てをしているパパママが子どもだった頃と状況が変わっています。

子どもが生まれた＝学資保険が常識でしたが、時代が変わって運用方法の選択肢も増えていますので、メリットデメリットを考えながら検討してみてくださいね。

つみたてNISA

つみたてNISAを教育資金の準備に活用するのも選択肢の一つです。

新NISA制度の開始により投資可能額が増加し、税制面でのメリットが拡大します。

NISAは長期運用に最適ですが、短期間の運用でも市場の好況期には貯金より高いリターンを期待できる可能性があります。

また、NISA口座では資金の引き出しが比較的容易なので、柔軟な資金管理が可能です。

これらの点を踏まえると、リスクを理解し適切に管理することで、NISAは貯金よりもメリットがあると考えられます。

ただし、投資には市場リスクが伴うため、その点も考慮する必要があります。

児童手当 貯金VSつみたてNISA

児童手当として国から支給してもらえるお金を運用するだけでも、大学の費用ほどのお金になることが期待できますので、貯め時・増やし時につみたて額を増やすなどして調整するなど、定期的に見直すことをオススメします。

その他の運用方法

そのほかにも、教育資金を作るためのその他の運用方法には次のようなものがあります。

• 終身保険: 一生涯の保障と解約返戻金がある。教育資金として活用可能
• 収入補償保険: 親が働けなくなった場合に収入を補償し、教育費の支払いを支援
• 貯蓄型保険: 保険の保障に加えて貯蓄機能を持つ。将来の大きな支出に備えられる
• 外貨建て保険: 異なる通貨で運用し、高リターンを目指すが為替リスクも

これらの運用方法には、それぞれ利点と注意点があります。

それぞれの違いや、合うものがわからない、という方は迷わず専門家に相談してみましょう。

お金のプロに話を聞くと、自分の家庭にぴったり合う教育資金の計画が見つかるかもしれません。

まとめ

子どもたちの教育資金、一緒に考えてみましたが、いかがでしたか？

お金の問題は悩ましいものですが、家族の未来のため、成長に合わせて計画を立てていきましょう。

そして、分からないことがあれば、気軽に専門家に相談してみるのがおすすめです。

子どもが生まれた時、幼稚園に入る時、そして高学年になるタイミングで、お金のプロに相談しました。

家計と資金計画の見直しについてプロに相談し、ライフプランを作ったことで、不安がずいぶんと軽減されました。

お金の使い方が見えたおかげで、毎月のやりくりも以前よりずっとしやすくなりましたよ。

今は、子ども名義の口座にお年玉やお祝いのお金を貯めつつ、つみたてNISAや貯蓄性のある保険も併用して、教育資金づくりの多様化を図っています。

子どもたちの夢を応援するため、私たちも学びながら、賢くお金を管理していきましょう！